Что делать, если абитуриент не поступил на бюджет, а на платное образование денег нет? Есть несколько вариантов: попробовать еще раз в следующем году, рассмотреть вечернюю или заочную формы обучения, взять кредит. Какие условия в 2023 году предлагают банки, «Мелу» рассказал руководитель Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Михаил Сергейчик.
Чем кредиты на образование отличаются от базовых кредитных линий банков?
Кредит с господдержкой на образование — это льготный кредит, который направлен на обеспечение доступности платного образования. Он позволяет заемщику существенно сэкономить, так как часть денег за обучение банку заплатит государство.
По этой программе льготного кредитования можно получить высшее или среднее профессиональное образование в российском учебном заведении (при наличии у образовательной организации лицензии): бакалавриат, магистратура, аспирантура и др. Кредитные средства можно использовать для обучения не только на дневном отделении, но и на вечернем и заочном, а также при дистанционной форме.
Важное отличие кредитов с господдержкой на образование заключается в том, что они целевые. После оформления кредитного договора сумма кредита не остается у заемщика на счете или банковской карте, а сразу направляется в вуз на оплату обучения.
Процентная ставка по такому кредиту намного ниже рыночной — 3%. При этом предлагают длительные сроки кредитования.
Еще одна особенность состоит в том, что заемщику предоставляется отсрочка по погашению кредита — льготный период. Это период обучения и девять месяцев после него. Основной долг в этот период платить не нужно, только проценты. При этом льготный период продлевается в случае ухода в академический отпуск.
Оплата по кредиту производится следующим образом: в первый год студент выплачивает 40% от начисленных процентов, на следующий год — 60%, а с третьего года и в последующие, а также еще 9 месяцев после окончания льготного периода — 100%.
По истечении 9 месяцев после льготного периода начинается выплата основного долга и накопившихся процентов равными платежами до конца срока кредитования.
Очень важно — не путать кредиты с господдержкой с негосударственными программами образовательных кредитов, которые предлагают некоторые другие банки. Как правило, это обычные потребительские кредиты, которые только позиционируют себя как образовательные. По негосударственным программам ставки кредитования существенно выше, минимальный возраст заемщика ограничен 18 годами, а условия погашения не содержат льготного периода.
Кредит с господдержкой выдают далеко не всем. Количество кредитов может быть ограничено суммой субсидии, которое государство выделяет на эти цели. Но попробовать в любом случае стоит, так как это гораздо выгоднее, чем обычный потребительский кредит.
Как формируются условия кредитования? Принимается ли во внимание кредитная история и кредитоспособность?
Сумма кредита зависит от стоимости обучения по договору с вузом. Она может быть равной стоимости обучения или меньше, к примеру, если у родителей или взрослого студента уже накоплена часть необходимой суммы. Кредит может быть предоставлен как для оплаты всего обучения, так и года/семестра.
Как правило, кредитоспособность заявителя не влияет на решение банка. То есть его доход может быть нулевым. Также банк не будет обращать внимание на кредитную историю родителей студента.
А вот если потенциальный заемщик к моменту обращения в банк уже успел испортить собственную кредитную историю, это может стать препятствием.
Какой пакет документов в целом нужен для оформления такого кредита?
Понадобятся паспорт, договор о платных образовательных услугах с учебным заведением, квитанция или счёт на оплату образовательных услуг, СНИЛС. Если заёмщик несовершеннолетний, дополнительно потребуются свидетельство о рождении, письменное согласие и паспорт одного из родителей или законных представителей. Пакеты документов для разных банков могут незначительно отличаться.
С какого возраста можно претендовать на кредит и на кого он оформляется?
Минимальный возраст заемщика — 14 лет. Договор оформляется на студента, а не на родителя или опекуна.
Что может повлиять на решение о выдаче кредита на образование?
Банк не ограничивает обучающегося в выборе вуза, программы или специальности. Важно только, чтобы учебное заведение обладало соответствующей лицензией государственного образца, а обучающийся являлся гражданином РФ.
Поводом для отказа в таком кредите может послужить плохая кредитная история — просроченные задолженности по другим займам, недавнее банкротство или другие обстоятельства, которые свидетельствуют о том, что заемщик не сможет выплатить кредит в положенный срок.
Можно ли досрочно погасить образовательный кредит?
Да, в любой момент можно погасить весь кредит или его часть. Для этого нужно подать в банк заявление и указать в нем сумму и счёт, с которого будут списаны деньги. Сумма взносов не ограничена. Комиссий за досрочное погашение нет.
Что делать, если семья больше не может выплачивать образовательный кредит?
Низкая ставка, льготный период, частичная оплата процентов первых двух лет, длинный срок кредитного договора — все это, как правило, позволяет выйти на комфортный график платежей, низкую кредитную нагрузку и не допускать просрочек.
При этом, как и с любыми кредитными продуктами, заемщику все равно нужно быть предельно внимательным и ответственным. За просрочку платежа предусмотрены повышенные проценты — неустойка в 20% годовых от суммы просроченного платежа. Также при неплатежах свыше 2 месяцев банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и неустоек, а также использовать механизмы принудительного взыскания долга (через судебные инстанции и ФССП России).
Можно посоветовать в первые годы выплат, когда ежемесячный платеж составляет всего несколько сотен рублей, по возможности вносить на счет больше средств и каждый раз писать заявление о частичном досрочном погашении, чтобы банк делал перерасчет. Таким образом после окончания льготного периода вы сможете получить более низкий ежемесячный платеж или сократить срок кредитования.
Что произойдет с кредитом, если студента отчислят?
Важно помнить, что отчисление за неуспеваемость изменит условия кредитования. Кредит лишится господдержки и превратится в самый обычный, потребительский, с вполне рыночной процентной ставкой. Также аннулируется и льготный период. Это значит, что придется сразу выплачивать и тело долга, и накопившиеся проценты. Финансовая нагрузка кратно возрастет, а в отсутствие постоянного источника дохода это прямой путь в долговую яму.
Поэтому добросовестное отношение заемщика к учебе — очень важный момент. Не стоит обращаться за льготным кредитом, если вы не готовы выделить достаточно времени и сил на получение образования. В конце концов, от полученных знаний во многом будет зависеть ваша востребованность на рынке труда, а значит, и платежеспособность.
Можно ли запрашивать более одного образовательного кредита?
Да, можно — например, для второго высшего образования.
Какие еще есть кредиты с господдержкой?
Кредиты с господдержкой — это льготные целевые кредиты, направленные на социальную поддержку россиян. Речь может идти о решении проблем с жильем, получении образования, поддержке работников социально значимых профессий и ряда других льготных категорий заемщиков. Во всех льготных программах государство субсидирует (частично оплачивает) процентную ставку, позволяя заемщику получить более низкую финансовую нагрузку при выплате долга.
Так, кредит с господдержкой на образование предоставляется в рамках государственной программы Российской Федерации «О государственной поддержке образовательного кредитования», утвержденной Постановлением правительства Российской Федерации от 15.09.2020 № 1448. Заёмщик платит только 3%, остальную часть оплачивает государство.
К кредитам с господдержкой также можно отнести различные ипотечные программы: льготная, семейная, сельская, дальневосточная, для IT-специалистов, военная.
Какие банки предоставляют подобные кредиты и отличаются ли их условия?
В настоящее время образовательные кредиты с господдержкой доступны в трех банках: ПАО «Сбербанк России», АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО, «Банк РНКБ» (ПАО). Условия кредитования отличаются, но не сильно.
В Сбере максимальный возраст заемщика — 75 лет, срок кредитования — срок обучения + 9 месяцев и 15 лет на погашение.
«Алмазэргиэнбанк» АО кредитует заемщиков до 70 лет и только по основным образовательным программам получения высшего образования (бакалавриат, специалитет, магистратура, аспирантура). При наличии у заемщика трудоустройства/доходов требуются документы, подтверждающих доходы и занятость. Банк в своих условиях указывает минимальный срок кредита 10 лет и 1 месяц (121 месяц), максимальный — 25 лет (300 месяцев).
Банк РНКБ кредитует заемщиков до 68 лет. Минимальный срок образовательного кредита — 16 месяцев. Максимальный срок — 249 месяцев (20 лет 9 месяцев).
В целом же условия по предоставлению кредита, порядку выплат, процентной ставке в 3%, льготному периоду (период обучения + 9 месяцев) и неустойке за просрочку платежей (в 20% годовых от просроченной суммы) везде одинаковые.